بیمه در کانادا و انواع آن

بیمه، سرویسی است که شما میتوانید برای محافظت از خود و خانواده خود خریداری نموده تا در مقابل مشکلات مالی ناشی از حوادث مصون باشید. حوادثی مانند مرگ، بیماری، جراحت، معلولیت، بستری شدن در بیمارستان، تصادف خودرو، آتش سوزی، سرقت، گم شدن چمدان، لغو پرواز و غیره.
انواع بیمه
هزینه بیمه بستگی به عوامل بسیاری ، از جمله نوع بیمه نامه و میزان پوشش بیمه خریداری شده دارد. در اینجا برخی از انواع بیمه که شما می توانید برای خود و خانواده خود خریداری نمایید ذکر می گردد

نکته:
هر بیمه گذار، شرایط و ضوابط متفاوتی برای بیمه نامه های خود دارد ، لذا خواندن و درک آنها، از موارد حائز اهمیت می باشد.
توصیه می شود ، برای انتخاب بهترین گزینه بیمه که با نیازها و بودجه شما تناسب داشته باشد، ابتدا شرایط کمپانی های مختلف را بررسی نموده و سپس اقدام نمایید.

بیمه عمر

بیمه عمر تامین کننده پولی است که در صورت فوت یکی از اعضای خانواده، به خانواده برای پرداخت هزینه های مراسم تشییع پرداخت می گردد. با توجه به میزان پوشش، ممکن است این مبلغ همچنین برای تامین بودجه خانواده در دوران نداشتن درآمد مناسب باشد. مقدار قیمت بیمه عمر بستگی به سن و وضعیت سلامتی فرد تحت پوشش دارد.
توجه داشته باشید بیمه بعد از ورشکستگی به طلبکاران ارائه نمی شود و فقط به کسی که در بیمه شما مشخص کردید میرسد. خیلی از افراد در بخش beneficiary  (یعنی شخصی که شما مشخص میکنید که بعد از فوت شما مبلغ بیمه عمر به ان فرد برسد) اسم همسر یا فرزند یا موسسات خیریه یا … مشخص می کنند.اگر درهمه افرادی که در بیمه مشخص شده اند فوت کنند مبلغ چک بیمه به مانند ارث به جامانده از فرد به وراث می رسدکه طبق وصیتنامه یا رای دادگاه تقسیم خواهد شد.
مراحل کار:
ابتدا باید برای بیمه درخواست بدهید
اداره بیمه یک پزشک برای بررسی وضعیت شما ارسال می کند تا تست سلامت را انجام دهد
سپس شرکت بیمه جواب بلی یا خیر یا با ریسک بالا را اعلام می کند
مبلغ بیمه و مقدار بازپرداخت را مشخص می کنید توجه داشته باشید آقایان مبلغ ماهانه بیشتر از خانم ها پرداخت می کنند همچنین افراد سیگاری 2 تا3 برابر بیشتر. سن وتاریخ فوت والدین و جوان یا پیر بودن فرد در مبلغ ماهانه تاثیرگذار است.در صورت خودکشی تا 2سال اول ، مبلغی به بازماندگان پرداخت نمیشود.
بیمه ها درکانادا برای افراد سیتی زن یا دارای کارت اقامت یا ویزای کار صادر می شود با ویزای توریستی مالتی نمی توانید از مزایای این نوع بیمه برخوردار شوید.
معمولا  میزان بازپرداختی که شما میخواهید بعد از فوت تان به بازماندگان شما پرداخت شود بسیار مهم است.مثلا شما مشخص می کنید بعد از مرگ تان مبلغ 500 هزار دلار کانادا به همسرتان پرداخت کنند. مبنای تجربی محاسبه این مبلغ براساس هزینه مورد نیاز خانواده شما برای مدت 10تا15 سال بعد از مرگ شما بدست می آید.
بیمه عمر همانند یک صندوق بازنشستگی خصوصی عمل مینماید و میتوان آن را در هر لحظه برای بیماری های خاص مصرف کرد مثلا به جای صف ایستادن برای عمل پیوند قلب با مبلغ بیمه پرداختی ، خود را در یک بیمارستان خصوصی بلافاصله درمان نمود.
دونوع بیمه عمر داریم:
الف) بیمه عمرموقت Term
این نوع بیمه برای مدت مشخص مثلا 10 سال، 20 سال یا … با شرکت بیمه قرارداد بسته می شود. معمولا برای کسانی است که دارای وام خانه می باشند ونگران اند که بعد از فوت شان به دلیل نپرداختن بدهی دولت خانه را ضبط کند لذا به ارزش خانه خود را بیمه می کنند تا خانه حفظ شود. یا اینکه کودک زیر 18 سال دارند ونگرانند تا قبل از سن قانونی اگر بمیرند فرزندشان دچار مشکل هزینه ای شود.
این بیمه بعد از مدت قرارداد قابل تمدید است ولی باید تست پزشکی بدهید و معمولا هزینه ماهانه بیشتری باید پرداخت کنید زیر با بالا رفتن سن نرخ حق بیمه بسیار بیشتر خواهد بود. بهترین سن برای بیمه عمر افراد زیر 40 سال است. در صورت پرداخت نکردن اقساط بیمه، قرارداد با شرکت بیمه لغو خواهد شد. این نوع بیمه فقط در صورت فوت طی مدت قرارداد، به خانواده چک غرامت را پرداخت می کند وبعد از پایان قرارداد مبلغی به بیمه شده نمی دهد.

ب) بیمه عمر دائمی
این نوع بیمه برای افرادی که نان آور خانواده بوده و می خواهند مبلغ چک بعد از فوت شان جایگزین درآمد آن برای خانواده شان باشد مفید است. همچنین این بیمه علاوه بر فوت برای 25 نوع بیماری خاص و از کارافتادگی هم پوشش دارد.
Cash value این نوع بیمه دارای مزیتی خوبی به نام اعتبار کاغذی است که بعد از پایان اقساط علاوه بر مبلغ اقساط پرداختی دارای سود سالانه است. شرکت های بیمه پول دریافتی طی اقساط را در بازار سرمایه(مانند بورس) قرار میدهند و سود ان را به فرد می دهند.دقیقا مانند خرید خانه یا اجاره نمودن (در اجاره فرد بعد از پایان مدت اجاره پولی اضافه را دریافت نمی کند اما در خرید خانه بعد از استفاده ارزش ملک بالاتر رفته وفرد سود می کند)
بانکها به اتکا این نوع بیمه به فرد وام می دهند.در صورت عدم پرداخت(مثلا به دلیل ازبیکاری یا مسافرت …) بعضی اقساط بیمه قطع نمیشود و اقساط از اعتبار بیمه کسر خواهد شد.
میزان پرداخت ماهانه:
الف) اگر شما درخواست 1میلیون دلار بیمه عمر نمایید، سه نوع سناریو در زیر مطرح می کنیم:
1- بازپرداخت اقساط طی 20 سال: در این حالت شما باید ماهانه 750 دلار(سالانه 9هزار دلار) پرداخت کنید در صورت اتمام مدت 20 سال اگر شما درقید حیات باشید دیگر نیازی به پرداخت بیمه نیست و تا اخر عمر بیمه شما فعال است. در صورت عدم تمایل میتوانید تقاضای بازپرداخت بیمه کنید که در این حالت شما طی 20 سال 180 هزار دلار به شرکت بیمه پرداخت نموده اید ولی با سود این 20 سال جمعا مبلغ 269 هزار دلار دریافت می کنید.
2- بازپرداخت اقساط طی 10 سال: در این حالت شما باید ماهانه 1100 دلار(سالانه 13200دلار) پرداخت کنید. بعد از 10 سال شما 132هزاردلار به شرکت بیمه پرداخت کرده اید ولی با سود مبلغ 152هزار دلار دریافت می کنید.همچنین اگر این پول را دریافت نکنید بیمه شما فعال است و اگر در سال بیستم تمایل به لغو قرارداد داشته باشید مبلغ 253 هزار دلار دریافت می کنید که نشاندهنده رشد پول شما در بازار سرمایه بیمه گذار بوده است.
3- بازپرداخت اقساط طی 1سال: در این حالت شما باید ماهانه 9000 دلار(سالانه 108هزاردلار) پرداخت کنید. در صورت لغو قرارداد در پایان سال 10 ام مبلغ 158 هزار دلار از شرکت بیمه دریافت خواهید کرد.
ب) اگر شما درخواست 500هزار دلار بیمه عمر نمایید، سه نوع سناریو در زیر مطرح می کنیم:
1- بازپرداخت اقساط طی 20 سال: در این حالت شما باید ماهانه 375 دلار(سالانه 4500 دلار) پرداخت کنید در صورت اتمام مدت 20 سال اگر شما درقید حیات باشید دیگر نیازی به پرداخت بیمه نیست و تا اخر عمر بیمه شما فعال است. در صورت عدم تمایل میتوانید تقاضای بازپرداخت بیمه کنید که در این حالت شما طی 20 سال 90 هزار دلار به شرکت بیمه پرداخت نموده اید ولی با سود این 20 سال جمعا مبلغ 132 هزار دلار دریافت می کنید.
2- بازپرداخت اقساط طی 10 سال: در این حالت شما باید ماهانه 575 دلار(سالانه 6900) پرداخت کنید. بعد از 10 سال شما 69هزاردلار به شرکت بیمه پرداخت کرده اید ولی با سود مبلغ 80هزار دلار دریافت می کنید.همچنین اگر این پول را دریافت نکنید بیمه شما فعال است و اگر در سال بیستم تمایل به لغو قرارداد داشته باشید مبلغ 253 هزار دلار دریافت می کنید که نشاندهنده رشد پول شما در بازار سرمایه بیمه گذار بوده است.

بیمه از کار افتادگی

بیمه از کار افتادگی، درآمد شخص بیمه شده را، در زمانیکه شخص بعلت نیاز به مراقبت پزشکی یا از کارافتادگی ناشی از آسیب یا بیماری، مجبور به ترک کار شده باشد، تامین می نماید. مقدار قیمت بیمه از کار افتادگی بستگی به سن ، وضعیت سلامتی ، و  درجه ریسک شغل فرد دارد.

بیمه صاحب خانه و بیمه مستاجر

بیمه صاحبخانه برای حمایت از شما در مقابل آسیب ها یا خسارات وارده به منزل یا وسایل شخصی شما می باشد. آسیب ها و خساراتی که توسط این بیمه پوشش داده می شود، معمولا ناشی از آتش سوزی، برخی از حوادث طبیعی، خرابکاری، سرقت، و موارد مشابه می باشد.
بیمه صاحبخانه همچنین می تواند شما را در مقابل مسئولیت محافظت نماید. این بدین معناست که چنانچه فردی در محدوده ملک شما مجروح شود و قصد شکایت از شما داشته باشد، بیمه در کنار شما خواهد بود.
اگر شما در حال اجاره یک آپارتمان یا خانه هستید، توصیه می شود نسبت به انجام بیمه مستاجر اقدام نمایید. زیرا بیمه صاحبخانه، وسایل شخصی مستاجر را پوشش نمی دهد.
مقدار قیمت بیمه صاحبخانه یا بیمه مستاجر بر اساس عواملی مانند ارزش خانه، ارزش اموال و وسایل ، و خطرات بالقوه تعیین می گردد.

بیمه خودرو

طبق قوانین کانادا، تمام افرادیکه با وسیله نقلیه موتوری رانندگی می کنند، ملزم هستند حداقل بیمه تعیین شده برای خودرو را داشته باشند. برای رانندگان، امکان انتخاب بیمه های بالاتر و  اضافه تر از حداقل تعیین شده توسط قانون نیز وجود دارد.
با توجه به نوع پوشش بیمه خودرو ، در صورت وقوع تصادف، شرکت بیمه ممکن است کمکهایی مانند تعمیر خودرو یا جایگزینی خودرو ، حمایت از شما در صورت صدمه یا از کار افتادگی، و انجام حمایتهای مالی، در صورت صدمه دیدن فرد دیگر بوسیله خودروی شما انجام دهد. بیمه خودرو همچنین می تواند خودرو شما را در مقابل سرقت یا هرگونه آسیب توسط دیگران بیمه نماید.
هزینه بیمه خودرو بستگی به نوع بیمه نامه، نوع و مدل خودرو  و سوابق رانندگی شما در کانادا و موارد دیگر متفاوت خواهد بود.
نکته:
به عنوان یک تازه وارد به کانادا، شرکت های بیمه ممکن است شما را بعنوان یک راننده جدید در نظر بگیرند، حتی اگر شما چندین سال در کشوری دیگر رانندگی کرده باشید. البته اگر شما بتوانید وجود سابقه بیمه خودروی خود را در کشورتان اثبات نمایید، ممکن است در کاهش قیمت بیمه خودرو شما موثر باشد.

بیمه مسافرت

بیمه مسافرت، هزینه های خدمات اورژانس پزشکی خارج از کانادا را که مبلغ آن بالاتر از مقدار پوشش داده شده بوسیله کارت بهداشت باشد، پوشش می دهد. لازم به ذکر است، حتی اگر قصد مسافرت یک روزه به خارج از کانادا را دارید، باید بیمه مسافرت را خریداری نمایید.
بیمه مسافرت همچنین می تواند، هزینه هایی از سفر را که به خاطر کنسل شدن پرواز ، گم کردن بلیط ، گم شدن بار و غیره بوجود می آید، پوشش دهد. هزینه بیمه مسافرت باتوجه به طول مدت سفر شما، سن شما، وضعیت سلامتی شما و مواردی دیگر، متفاوت می باشد.

نکته:

هزینه های درمان پزشکی برای بازدیدکنندگان از کانادا می تواند بسیار گران باشد. چنانچه قرار است، افرادی از خارج کانادا به دیدار شما بیایند (فامیل، دوستان یا همکاران تجاری)، لازم است  قبل از رسیدن به کانادا، بیمه نامه خود را تهیه نمایند.

شرکتهای بیمه به ارائه انواع متنوعی از بیمه ها می پردازند و بسیاری از آنها سایر خدمات مالی را نیز عرضه می کنند. بهر حال طبق قوانین فدرال ، شرکتهای خدمات مالی که صاحب شرکتهای بیمه هستند ، راسا اجازه فروش حق بیمه را ندارند ( بجز در بریتیش کلمبیا ). برخی کمپانی ها به طور خصوصی اداره می شوند در حالیکه اکثر آنها بوسیله سهامداران شرکتهای سهامی ، بیمه گذاران شرکتهای تعاونی یا دولت اداره می شوند و بیش از 450 شرکت بیمه کانادایی و حدود 200 شرکت خارجی (که حدود 60 درصد بازار را در اختیار دارند.) مجوز تاسیس شعبه های مختلف را دارند.

شرکتهای بیمه متعددی وجود دارند که می توانید هر یک از آنها را انتخاب کنید و بسیاری از آنها طیف وسیعی از خدمات بیمه را ارائه می دهند ، درحالیکه سایر شرکتها ، فقط در زمینه خاصی کار می کنند: شرکتهای بیمه اصلی در اکثر شهرهای بزرگ کانادا دارای دفاتر نمایندگی هستند. اکثر کانادایی ها ، بیمه خود را از طریق دلالان و نمایندگان بیمه خریداری می کنند. معمولا بهتر است از طریق یک نماینده مستقل که با تعدادی از شرکتها در ارتباط است ، خرید کنید تا از نماینده ای که تنها حق بیمه یک شرکت را می فروشد.( که اصطلاحا به آن اجیر “captive“ می گویند.)

همیشه حداقل با سه تن از نمایندگان بیمه مشورت کنید ، اما در نظر داشته باشید که این کار باعث کسب نقطه نظرات بسیار متفاوت خواهد شد. وقتی شما نماینده معتبری پیدا کردید ، کار معقولانه این است که تمامی بیمه های خود را از او بخرید ، اگرچه هنوز برای بیمه جدید به دنبال کسب نظرات سایر نمایندگان یا شرکتها باشید. قبل از ورود به کانادا بررسی کنید که آیا خانواده شما ، تحت پوشش بیمه پزشکی قرار می گیرد یا خیر. بهتر است قبل از ورود به کانادا تحت پوشش بیمه قرار بگیرید، البته اگر بدون بیمه درمانی وارد کانادا شوید ، می توانید موقتا از طریق چند شرکت کانادایی تحت پوشش بیمه قرار بگیرید .

کانادا دارای طرح بیمه وابسته به دولت Medicare است که مراقبتهای بهداشتی اولیه را به شهروندان ، ساکنان دائم ، و پناهندگان کانادا به صورت رایگان عرضه می کند. در برخی ایالتها این خدمات رایگان است یعنی هزینه ان از محل مالیاتهای عمومی تامین می شود ، درصورتیکه در سایر ایالتها باید قسمتی از هزینه ها را پرداخت کرد. علی رغم طرح بیمه پزشکی رایگان یا ارزان ، تعدادی از مردم برای مراقبتهای بهداشتی سریعتر و تخصصی تر ، بیمه های درمانی خصوصی نیز دارند که حق بیمه آنرا خود می پردازند و یا توسط کارفرما به عنوان جزئی از مزایای شغلی پرداخته می شود. اگر مراقبتهای بهداشتی رایگان شامل حال شما نمی شود دربعضی از ایالتها حتی کسانی که واجد شرایط هستند، در سه ماه اول ورودشان به کانادا تحت پوشش خدمات بیمه رایگان قرار نمی گیرند، باید اطمینان حاصل کنید که دارای بیمه درمانی کافی ( حداقل 250000 دلار درسال) هستید. اگر قصد دارید مدت طولانی در کانادا اقامت کنید ، بهتر است قبل از ورود به این کشور تحت معاینات پزشکی کامل ، از جمله معاینه دندان و چشم قرار بگیرید. انجام آنها در کشورهای دیگر احتمالا ارزان تر از کانادا خواهد بود. اگر بلافاصله واجد شرایط لازم برای مراقبتهای بهداشتی نباشید، می توانید از بیمه درمانی خصوصی استفاده کنید،

دانشجویانی که به قصد تحصیل به خارج از کشور می روند، به قدری در هیجان و ترس این تغییر در شیوه و سبک زندگی، شهر جدید، فرصت های زیاد، دوستان تازه و … غرق می شوند که کاملا مسائل سلامت و رفاهی خود را فراموش می کنند. محیط های متفاوت سیستم های درمانی متفاوتی نیز دارند. با توجه به مدت زمان تحصیل در کانادا و اینکه بین چند ماه تا چند سال در کانادا اقامت دارند، پوشش های درمانی مختلفی برای آنها وجود دارد. سطح پوشش به مدت زمان اقامت آنها در کانادا نیز بستگی دارد.

دانشجویان بین المللی که به مدت کمتر از 6 ماه در کانادا تحصیل می کنند، بهتر است از پوشش درمانی اورژانس استفاده کنند.دانشجویانی که بیشتر از این مدت در کانادا اقامت دارند بهتر است از پوشش های درمانی کاملتری استفاده نمایند. اکثر دانشگاه های کانادا در میان اسناد مورد نیاز فرآیند ثبت نام خود نیازمند بیمه ی خدمات درمانی نیز هستند و اگر از پیش، دارای یک سیاست بیمه ی درمانی که مخارج درمانی اولیه ی شما را در خارج از کشور پوشش دهد، نباشید یکی از اولین کارهایی که بعد از ورود به کانادا باید انجام دهید، خرید یک بیمه درمانی خواهد بود. اگر تصمیم بگیرید که از انجام این کار چشم پوشی کنید، در برخی موارد که به خدمات درمانی نیاز پیدار می کنید، مجبور خواهید شد که هزینه ای بیشتر از کل هزینه  دوره ی تحصیل خود را صرف صورت حساب های درمانی کنید.

سیستم بیمه درمانی در کانادا

کانادا یک بیمه ی درمانی تفکیک شده دارد که به طور مجزا توسط استان های مختلف اداره می شوند. برای مثال اگر یک بیمه ی درمانی را در یک استان خاص خریداری کنید به شما یک کارت عضویت داده می شود که فقط در یک منطقه ی خاص مورد پذیرش است.

بیمه ی درمانی کانادا برای دانشجویان بین المللی

با توجه به رشد بی سابقه ی دانشجویان بین المللی کانادا، همه ی آنها باید به طریقی بیمه ی درمانی شده باشند. معمولا این مسئله از طریق دانشگاهی که برای تحصیل انتخاب می کنند، پیگیری می شود و همانطور که قبلا اشاره کردیم به استان  مدر نظر بستگی دارد. در برخی استان ها دانشجوی بین المللی ممکن است در طرح بیمه ی درمانی دولتی در بر گرفته نشود و بنابراین باید بیمه ی درمانی خصوصی خریداری کنند.

اکثر بیمه های درمانی برای دانشجویان بین المللی 24 ساعت از 7 روز هفته می باشند و کمکی برای دانشجوی بین المللی و هزینه های مقرون به صرفه هستند. پوشش این بیمه شامل بیمارستان و ویزیت دکتر، آمبولانس هوایی، داروهای تجویزی، فوریت های دندان، ارجاعات قانونی و دیپلماتی، کمک به گم شدن اسناد، تماس با خویشاوندان، خدمات ترجه و تفسیر و موارد دیگر می شود.

دانشجویان باید قبل از رسیدن به کانادا بیمه ی درمانی خود را تعیین کنند زیرا این کار زمانبر است؛ آنها می توانند به طور مجزا از طریق یک شرکت خاص بیمه ی خود را تنظیم کنند، در برنامه ی درمانی دانشگاه ها یا کالج  های کانادا نام نویسی کنند یا برای بیمه ی درمانی دولتی ثبت نام کرده و در لیست انتظار منتظر بمانند.

بیمه درمانی دولتی

بیمه ی درمانی دولتی سرویس های استاندارد درمانی، پزشکان مراقبت های اولیه و بیمارستان ها را ارائه می کند که تقریبا در همه جا مشابه است. با این حال در برخی استان ها سرویس های دیگری نیز در این پکیج همانند فیزیوتراپی، پوشش خدمات دهان و دندان و داروهای تجویزی ارائه می شوند. سرویس های رایجی که در اکثر سیاست های مراقبت های درمانی در بر گرفته نمی شوند، مراقبت های چشم و دندان، درمان های تجویز شده و بینایی سنجی می باشند.

بیمه درمانی خصوصی

بیمه های درمانی خصوصی به طور معقولانه گرانتر می باشند چرا که پوشش وسیعتری دارند. کسی که قادر به پرداخت هزینه ی بیمه ی خصوصی است از پوشش مراقبت های دندان و بینایی که در کانادا قطعا هزینه ی زیادی خواهند داشت، نیز بهره مند خواهند شد. یکی دیگر از مزیت های بیمه درمانی خصوصی نبود لیست انتظار برای خدمات درمانی خصوصی است. هزینه ی کلینیک های خصوصی معمولا توسط سیاست های بیمه درمانی خصوصی پوشش داده می شود که معمولا 80٪ هزینه را پرداخت می کنند.